¿Por qué existe el Buró de Crédito?, ¿desaparecen mis deudas si no pago?

En México uno de los grandes mitos financieros consiste en interpretar que el hecho de que nuestro nombre esté consignado en el Buró de Crédito es algo malo, fatídico, equivalente a pertenecer a una “lista negra”, algo que ensucia nuestro nombre. Lamentablemente muchos medios de comunicación no aportan a destruir este mito.

Es frecuente escuchar la pregunta “¿estás en el Buró?”, como interrogante para saber si la persona es mal pagador. El Buró de Crédito es considerado erróneamente el equivalente a estar boletinado negativamente por el sistema financiero mexicano.

En realidad, lo relevante no es “estar” en el Buró de Crédito. Si queremos avanzar en cultura financiera es importante acabar con los mitos que no ayudan a interpretar correctamente estos conceptos básicos para entender cómo funcionan instituciones como esta y su papel en el sistema financiero.

Pero primero, vamos a contar por qué existe el Buró de Crédito y a clarificar un mito sobre el mismo: ¿algún día desaparecerán tus deudas, aunque no se paguen?

Hasta antes de 1996, el mercado de crédito nacional era una anarquía

Como contexto, podemos señalar que hasta antes de 1996, el mercado crediticio mexicano estaba en cierto nivel de anarquía, ya que había pocas referencias entre las instituciones sobre los créditos que se otorgaban a los usuarios. La falta de información consolidada o centralizada, es decir, en manos de una institución que tuviera todo el historial crediticio de las personas, provocaba riesgos para los bancos y también para los propios usuarios. En 1996 nace la primera entidad que ordena y centraliza la información crediticia del país.

¿Es cierto que desaparecen las deudas del Buró, aunque no pague?

Por muy extraño que parezca, si llega a ocurrir. El registro de los créditos con adeudos se borra del Buró, dependiendo del monto y del tiempo.

Por ejemplo, los créditos con adeudos equivalentes a 25 Unidades de Inversión UDIS, más o menos 113 pesos, se eliminan después de un año.

Los créditos con adeudos de 500 UDIS, más o menos 2,260 pesos, se eliminan después de dos años.

Y los créditos con 1,000 UDIS en adeudos, más o menos 4,520 pesos, se eliminan después de 4 años.

Mientras que los datos de los créditos con adeudos mayores a 1,000 UDIS se eliminan al cumplir 6 años en la base de datos de Buró de Crédito, siempre y cuando:

Sean menores a 400 mil UDIS, más o menos, 1.7 millones de pesos.
El crédito no se encuentre en proceso judicial.
No hayas cometido algún fraude en tus créditos.

Puede sonar “tentador” para alguien no pagar sus deudas y esperar a que estas se borren del registro del Buró de Crédito. Por supuesto, no exhortamos a que se haga y, después de todo, ¿cuántas personas pueden esperar seis años sin usar ningún producto de crédito mientras se borra su mal historial?

Es importante añadir que el que se haya borrado un crédito del historial, no significa que el otorgante te haya perdonado el adeudo.

¿Es bueno o malo “estar” en el Buró de crédito?

Ese es el primer mito con el que debemos terminar y quizás el más importante. No es bueno ni malo “estar” en el Buró de Crédito. Si el nombre de una persona aparece en el Buró de crédito se trata simplemente de la evidencia de que en algún momento ha sido sujeto de préstamo (s) en alguna institución. Por lo tanto, es erróneo decir la frase “estar en el buró”, ya que todo aquel que tuvo o tiene algún crédito debe contar con un historial en dicha institución y “estar” no es algo malo ni bueno, sólo es un registro.

¿Entonces cómo debemos interpretarlo?

“Estar” en el buró de crédito debe interpretarse como evidencia de que contamos con una historia crediticia. Si una persona tuvo o tiene un préstamo por parte de alguna institución necesariamente “está” en el buró. De hecho, “estar en el buró” es inherente a ser o haber sido usuario de crédito.

¿Qué es lo importante del Buró?

Justamente el contenido de nuestra historia crediticia es lo importante, en realidad la pregunta no debería ser ¿estás en el buró de crédito?, sino ¿cuál es tu historia en el buró de crédito? El desempeño que hemos registrado durante la vigencia de los créditos obtenidos va generando un historial que le dice a las entidades que prestan dinero nuestro grado de cumplimiento en los pagos. Esa historia personal es lo relevante del buró de crédito.

¿Es posible tener préstamos y no “estar” en el Buró?

Por lo general, todos los préstamos otorgados por las entidades reguladas en el sistema financiero mexicano son informados al buró crediticio, por lo que es poco probable, y además riesgoso, que no se tenga información al respecto, ya que no se genera la información adecuada.

¿Cuándo dejo de estar en el buró?

Una vez que has obtenido créditos en el sistema financiero, tu nombre seguirá vigente en la institución, lo que desaparecerán serán algunos adeudos de acuerdo a lo que autoriza la ley. Visto de otra manera, el hecho de “estar” en el buró permite a las instituciones siempre contar con el historial crediticio de quienes solicitan préstamos.

¿El Buró de Crédito autoriza o niega mis préstamos?

Ni lo uno ni lo otro; esta entidad lo único que hace es informar cuál ha sido el comportamiento crediticio de las personas, son las entidades financieras las que deciden otorgar o negar los préstamos, eso sí con base en la información que les proporcionan.

¿Puedo demandar al buró de crédito por dar información financiera sobre mi persona?

Desde 1996 cuando alguien pide un préstamo le otorga a la respectiva institución, previa firma, el permiso para compartir esta información con la entidad crediticia encargada de recabar el historial de los acreditados, es decir, el buró de crédito. De modo que salvo que pueda comprobarse que esta información se compartió con dolo, sería ocioso intentar impedir algo que está regulado y vigilado por la ley.

Muchas más preguntas pueden hacerse al respecto, pero todo gira en torno a un mito que debe destruirse lo más pronto posible; “estar” en el buró de crédito es irrelevante, lo importante es el historial crediticio de quienes “están” ahí.