Cómo ahorrar y hacer crecer su dinero utilizando Fintech
Las nuevas tecnologias aplicadas a las finanzas, agrupadas en lo que hoy se conoce como Fintech, ofrecen una creciente lista de herramientas para hacer el manejo del dinero radicalmente más fácil de lo que veníamos acostumbrados con las tradicionales instituciones financieras.
Algunas aplicaciones de Fintech son ya bastante conocidas, como Paypal, Venmo y Zelle para hacer pagos digitales o Stripe y Square para pagar (y recibir pagos) con Tarjeta de Crédito. Ni hablar de aplicaciones de smartphones como Apple Pay y Google Pay. La lista crece minuto a minuto.
Pero no todo es pagar. Para quienes quieren lograr la libertad financiera, más importante que la facilidad de pagar es la posibilidad de ahorrar y hacer crecer esos ahorros. En ese espacio de Fintech, ya existen abundantes herramientas para hacerlo en forma sencilla y automatizada, aunque con nombres menos conocidos.
Seguidamente, tres de estas herramientas fundamentales que seguramente le serán de gran ayuda.
Redondee sus gastos: Acorns
El concepto es muy sencillo: la aplicacion redondea los pagos que realiza con sus tarjetas. Ese monto lo acumula y lo invierte por usted. De esta forma, sin darse cuenta (los $0.45 necesarios para redondear el café de $1.55 a $2.00 no le hacen gran diferencia), al pasar unos meses tiene una cantidad de dinero interesante, y generando ganancias en un fondo de inversión diversificado, seleccionado según su edad y aversión al riesgo. Todo de manera automática.
Digamos que se toma ese cafe todos los días. Al final de la semana, Acorns le extraería de su cuenta bancaria $0.45 x 7 = $3.15. En un mes, estaría contribuyendo a sus ahorros unos $14, sin darse cuenta. Si le agrega otros pagos que realiza habitualmente, y todo eso generando intereses, dividendos y ganancias de capital, al cabo de unos meses y años se asombrará de lo que habrá acumulado. Sin echar de menos el dinero que invirtió.
Una vez que le tome el pulso a esta forma de ahorrar fácil y automática, puede acelerar su crecimiento. Puede multiplicar sus redondeos (ej. en lugar de acumular los $0.45, acumular 2x, o $0.90); también puede establecer montos de inversión automáticos (digamos, $10 cada semana) o extraordinarios («recibí un pago extra hoy, voy a transferir a Acorns el 20%»). Estas últimas opciones resultan de gran utilidad para cumplir aquel sabio consejo de «páguese usted primero».
Invierta sin comisiones: Robinhood
Esta aplicación ha sido ampliamente cubierta en los últimos meses, por las razones incorrectas: ha sido acusada de promover inversiones como juegos de azar, estimular la especulación y hasta de provocar el suicidio de un usuario. La realidad es que detrás de todo esto, es una aplicación que ha permitido a millones de personas (muchas de ellas jóvenes) acceder a los mercados financieros de formas que hasta hace poco sólo estaban disponibles para inversionistas grandes y sofisticados.
La aplicación le permite comprar y vender acciones, ETFs, criptomonedas, opciones y más, sin pagar comisiones. En la mayoría de los casos, permite comprar fracciones de acciones (es decir, si no puede comprar una acción de Amazon, que cuesta cerca de $3000, puede igual invertir $30, y obtener el 0,001% de una). Además, le regalan una acción al abrir la cuenta (generalmente económica, de entre $1 y $4, pero es un comienzo).
Siempre que se mantenga en la zona «segura» de acciones y ETF’s (evitando opciones y criptomonedas, a menos que domine esos temas), y aplique el sentido común al invertir, su cuenta en RobinHood le permitirá hacer crecer su dinero a largo plazo en el mercado financiero de Estados Unidos, que ha demostrado por décadas que a la larga siempre sube.
Robinhood le permite automatizar la transferencia de fondos desde su banco, así como realizar inversiones automáticas. La combinación de ambas le permite hacer crecer sus ahorros con una estrategia segura y confiable, acumulando cierta accion poco a poco, sin la necesidad de «tratar de adivinar» el mercado. Puede hacerlo facilmente con una acción que conozca y en la que confíe a largo plazo, o con un ETF que refleje el valor del mercado o un índice (como Nasdaq, S&P 500, etc.)
Comience a invertir en Robinhood
Ahorre y gane premios: Yotta Savings
Cualquier texto sobre «Cómo Invertir» siempre incluye entre sus principios básicos la necesidad de diversificar, conocida como «no coloque todos los huevos en la misma cesta». Es decir, invierta balanceadamente en una serie de tipos de instrumentos financieros distintos (acciones, bonos, letras del tesoro, inmuebles, etc.) y dentro de ellos, en varios instrumentos (acciones de distintas empresas, sectores, etc.) Dentro del mix, siempre es recomendable tener una porción significativa en dinero efectivo o cash, especialmente para afrontar emergencias o dificultades. El problema es que, como seguramente ya lo sabe, los bancos pagan intereses increíblemente bajos, que no cubren ni la inflación.
Entra en escena Yotta Savings, un app fintech que mejora significativamente la experiencia de ahorrar dinero en efectivo. Primero, le ofrece un interés superior al de su banco; al ahorrar en costos de mantener agencias, ATMs y extenso personal, así como en gastos publicitarios, puede ofrecer mejores tasas. Pero más interesante que eso es el ángulo del azar: cada día usted participa en una especie de Lotto, donde puede ganar, como en cualquier lotería, premios que van desde centavos hasta miles. Incluso acumulando varias ganancias de centavos, la tasa por sus ahorros se puede poner interesante. Puede incrementar la cantidad de «tickets» en juego a medida que deposita más o recomienda a sus amigos.
El modelo de negocios de Yotta Savings pareciera un poco oscuro y ciertamente combinar ahorros con azar no suena elegante, pero es una aplicación totalmente legítimo. Los ahorros están asegurados por el FDIC, está basado sobre un modelo popular en Inglaterra y como startup fue desarrollada dentro de Y Combinator.
El futuro de las finanzas personales
El área de Fintech ha avanzado muchísimo en pocos años, pero sigue estando en su infancia. En los próximos años (incluso meses), seguramente veremos una explosión de aplicaciones y servicios que cubren todas las áreas de las finanzas, y mejor aún, todas compitiendo por su dinero con mejores condiciones y ofertas.
Otras aplicaciones parecidas incluyen:
- Public: hacen de la inversiones un asunto social (como en medios sociales, no socialismo)
- Sofi: ofrece una cantidad de herramientas para ayudarle a alcanzar la libertad financiera, incluyendo sus propios ETFs
- Webull: ofrece herramientas inteligentes para invertir.
Aunque las aplicaciones mencionadas están enfocadas en Estados Unidos, seguramente serán replicadas en Hispanoamérica.
En un futuro no muy lejano, estas aplicaciones se parecerán cada vez más entre sí, incrementando su gama de servicios (como ya algunas lo hacen) a tarjetas de débito, tarjetas de crédito, préstamos, seguros y mucho más.
Cada día que pasa resulta más sencillo manejar el dinero. Pero no espere hasta alcanzar el futuro, comience ya.
