¿Banca tradicional o banca online?

A la hora de seleccionar una entidad financiera que cubra nuestras necesidades de ahorro y financiación nos podemos encontrar con una elección ciertamente complicada, por la entrada dentro del mapa financiero de las entidades sin presencia física. Este tipo de entidades, que operan principalmente a través de internet son las que se denominan como bancos online.

No confundir con los servicios webs que ofrecen casi todas las entidades financieras, a través de sus distintas páginas webs como apoyo a la sucursla de calle. La banca online presenta una serie de ventajas nada desdeñables a la hora de optar por la elección de sus sistemas financieros, pero no todo son ventajas frente a este tipo de entidades.
Ventajas e inconvenientes tener en cuenta

La inexistencia de oficinas físicas nos obliga a realizar todas las operaciones que tengamos que llevar a cabo bien por internet, bien mediante los servicios de banca telefónica. Este punto es muy positivo, porque nos genera plena disponibilidad las 24 horas al día y ahorramos tiempo y dinero.

Por contra, si tenemos que recurrir a la banca telefónica, los números de Atención al Cliente de estas entidades suelen ser números 901 o 902 en muchos casos, con lo cual, la comisíón de la transferencia puede ser más barata que realizarla en una entidad tradicional, incluso haciéndola por internet, pero no perdamos de vista el coste de la llamada telefónica.
¿Cubre un banco online todas mis necesidades?

Esta pregunta es fundamental a la hora de decidir si nos decantamos por la elección de un banco online u otro y está en línea con el proceder que tienen otros muchos usuarios. Existe una tendencia que marca que hay que operar con dos entidades financieras, otros sostienen que sólo con una. El análisis de ambas opciones lo haremos en otro post, pero lo que está claro es que astrong>no tiene sentido pagar en comisiones en la entidad B lo que me ahorro en la entidad A o ingreso por tener otra cuenta en un banco online.

Existe un ejemplo muy claro a este respecto. Imaginemos que tengo la hipoteca contratada en la entidad física A y que me exige domiciliar la nómina para mejorarme el tipo de interés que me cobra por el préstamo. Si yo tengo que realizar una transferencia todos los meses al banco online y me cobrar, por ejemplo 1 euro, para obtener una rentabilidad de 50 céntimos, sólo consigo perder dinero y quizá me interese más dejar mi dinero en el banco físico A.
Logística de operaciones, documentación y reclamaciones

Todos los bancos online, además del reclamo de cero comisiones que tienen casi todos, tienen que cubrir el envío y recepción de documentación física que haya que enviar al banco o viceversa mediante sus propios sistemas. Si tengo un banco online que me obliga a soportar los costes de envío de documentación, pierdo tiempo y dinero y deja de ser una ventaja competitiva al resto.

Otro punto importante a la hora de escoger entre un banco online o uno tradicional es la impersonalización que se lleva a cabo entre el cliente y la entidad. Si yo tengo un problema con la oficina de toda la vida, donde voy 4 o 5 veces al mes, tengo más probabilidades de resolver un problema rápidamente antes que con una estructura impersonal. Ojo, que no quita que los bancos online tengan asignados gestores de clientes por zonas, pero la pérdida del trato personal es un factor a tener en cuenta en todos estos casos.
Seguridad y operatividad

Por seguridad, debemos distinguir dos facetas. Por un lado, la seguridad en su plataforma web y banca telefónicapara llevar a cabo las operaciones. En este punto, todas las entidades aprueban con sobresaliente, sin olvidar, claro está que la seguridad plena no existe en ninguna faceta de la vida. Respecto a la seguridad que ofrecen como entidades financieras, todos los bancos que están autorizados por un país europeo, gozan de una excelente protección jurídica.

Hace unos meses, con el revuelo de la ampliación de la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, pudimos comprobar cómo absolutamente todas las entidades tenían cubiertas las cuentas de sus clientes, con unos límites de saldo que escapan de la economía familiar de la clase media o como se amplió a 100.000 euros en el caso de España. Esto quiere decir, que un banco sigue siendo un banco aunque no tenga oficinas físicas a pie de calle.
Tendencias actuales y futuras

La especialización de las entidades financieras están provocando movimientos en ambos sentidos. Los bancos tradicionales cuentan con sus equivalentes bancarios en bancos online, véase por ejemplo Banesto con iBanesto u Openbank o Uno-e, como entidades dependientes de Santander y BBVA respectivamente entre otros muchos o cómo ING Direct, banco online por excelencia cómo está moviendo ficha para abrir sucursales físicas por todo el país.

En esta disyuntiva, el cliente de apie tiene que tomar en cuenta todas las consideraciones personales que le sean de aplicación para adecuar nuestras finanzas personales a la mejor oferta bancaria, ya sea banco online o banca tradicional…